햇살론은 정부지원 서민대출의 대표적인 상품으로 저소득·저신용층의 서민들이 제도권 금융회사에서 대출이 안되어 불법 사채 시장에 내몰리는 것을 막기위해 서민금융진흥원이 대출금액의 90%를 보증합니다. 서민들의 따뜻한 희망이 되어주는 햇살론의 대출자격과 부결사유에 대해서 알아보겠습니다.
햇살론 자격조건 상세
햇살론의 기본사항입니다. 햇살론은 생계자금, 대환자금, 시설운영자금, 창업자금으로 구분할 수 있습니다.
| 구분 | 생계 | 대환 | 시설운영 | 창업 |
| 대상 | 근로자 | 근로/사업자 | 사업자 | 사업자 |
| 한도(원) | 1500만 | 3000만 | 2000만 | 5000만 |
| 금리 | 7~9% | |||
보통 근로자 햇살론과 사업자 햇살론으로 분류하기도 합니다. 직장인이라면 생계자금을 신청하면 됩니다.
햇살론의 생계자금대출이 가장 비중이 많고 일반적인데 생계자금대출의 한도는 신용등급별로 달라집니다.
| 신용등급 | 대출한도 |
| 1~6등급 | 1,500만원 |
| 7등급 | 1,200만원 |
| 8등급 | 900만원 |
| 9~10등급 | 600만원 |
이번 9월부터 '햇살론17' 이라는 상품이 출시되었습니다. 햇살론으로 대출 받지 못하는 사람들에게 약간 높은 금리로 대출해주는 정부정책상품입니다. 햇살론17이 등장함에 따라 저축은행에서는 햇살론 대환자금대출을 점점 취급하지 않게 되고있으며, 서민금융상품인 바꿔드림론이나 적격대출은 폐지되었습니다.
햇살론은 대출기간을 3년 또는 5년으로 선택할 수 있으며, 중도상환수수료는 면제됩니다. 햇살론 상환을 다한 경우 그 후에도 햇살론을 이용할 수 있습니다. 타 기관에서 채무가 있어도 과다하지 않는 경우에는 햇살론으로 추가 대출이 가능합니다. 햇살론의 자세한 사항은 아래 링크를 통해 알 수 있습니다.
햇살론 대출자격
햇살론의 대출자격입니다.
- 연소득 3500만원 이하인 자
- 연소득 4500만원 이하이면서 신용등급 6~10등급인 자
연소득이 4500만원 넘어가는 경우 신용등급 1~5등급이면 대출자격이 없습니다. 고신용자·고소득자에게 대출해주는 것은 햇살론의 본래 취지에 맞지 않기 때문입니다.
자영업자, 근로자, 농립어업인 모두 3개월 이상 근로 또는 사업영위 중이면 대출자격이 있습니다. 자영업자인 경우 사업소득세 납부 내역이 있어야하며 3.3% 원천공제 하지 않는 프리렌서는 소득 증명이 어려울 수 있기에 대출 거절될 확률이 큽니다.
3000만원 이상의 기대출을 보유중이거나 연소득의 40%가 넘는 채무를 보유하고 있다면 역시 거절될 가능성이 높습니다.
햇살론 현황
하지만 저신용자·저소득자라고 해서 햇살론 대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다.
위의 표는 '2020년 공공기관 예산안 분석'에 나와 있는 것으로 소득이 높은 사람의 햇살론 대출 비중이 높은 편입니다. 연소득 1000원 이하인 차주의 햇살론 비율은 점점 낮아지고 있는 추세입니다. 연소득 1000~3000만원 구간의 사람이 받은 대출비중도 2015년 대비 15%나 더 내려갔습니다. 상대적으로 여유가 있는 자들에게 지원이 이루어진 것입니다.
3000만원 이상인 자의 햇살론 비율이 점점 높아지는 것을 볼 수 있습니다.
또한 신용등급이 낮을 수록 대출비율이 점점 감소되고 있습니다. 2015년대비 2019년 6월의 대출 비중은 4.3% 감소하였으며, 신용등급 3등급 이상의 고신용자는 1.3% 증가, 신용등급 4~6등급인 중신용자는 2.5% 증가했습니다.
햇살론도 일종의 신용대출인 만큼 차주의 상환능력을 볼 수 밖에 없습니다. 상환능력이 적다고 판단되면 대출이 거절되는데 햇살론은 정책서민금융으로 제도권 금융기관을 이용하기 어려운 저신용·저소득 근로자의 안정을 위한다는 본래의 목적과 배치되는 결과입니다. 따라서 이번 2020년 예산안 분석때 개선할 필요가 있다고 언급되었습니다.
위의 표에서 알수있다시피 연소득 1000만원 이하이거나 신용등급 8~10등급은 햇살론 대출이 많이 어렵다고 볼 수 있습니다.
햇살론17은 햇살론이 거절된 금융의 사각지대에 놓인 저신용·저소득자가 불법대부업체 등에 몰리는 것을 방지하기 위해 나온 상품으로 출시된지 2개월 남짓 되었지만 17.9%의 고금리에도 불구하고 큰 인기를 얻고 있습니다. 햇살론17의 금리가 많이 높기에 낮추기 위한 검토가 이루어질 수 있다는 논의도 있습니다.
햇살론은 농협, 수협, 새마을금고, 신협, 산림조합, 저축은행에서 취급하고 있으며, 햇살론17은 1금융권에서 취급합니다.
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