신용등급이 낮거나 소득이 적은 서민들은 은행 대출이 어려울 수 있습니다. 따라서 제 3금융권이나 대부업체에 연 20%가 넘는 금리 상품에 기웃기웃 거리게 될 수 있는데 정부에서는 서민들의 부담을 막아주고자 저금리의 대출 상품을 제공하고 있습니다. 정부지원 서민대출은 어떤 것들이 있을까요?
정부지원 서민대출 종류
정부지원 서민대출은 제도권 금융기관에서 대출받기 힘든 서민들을 위해 저금리로 소액 지원할 수 있는 정책성 금융상품입니다. 신용등급이 6~10등급 사이가 주요 신청 대상입니다.
목적별로 크게 생계자금, 대환자금, 창업·운영자금, 주택자금 대출상품이 있습니다. 해당 대출을 클릭하면 상세 내용을 볼 수 있습니다.
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생계자금 |
대환자금 |
창업·운영자금 |
주택자금 |
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햇살론 새희망홀씨 사잇돌대출 |
햇살론 바꿔드림론 |
햇살론 미소금융 |
보금자리론 디딤돌대출 버팀목대출 |
햇살론이 가장 대표적인 서민대출 상품으로 생계자금, 대환자금, 창업·운영자금을 지원합니다.
주택자금대출 중에 보금자리론과 디딤돌대출은 주택담보대출이며, 버팀목대출은 전세자금대출입니다.
금리, 한도, 자격
각 대출별 주요내용입니다. 해당 대출을 클릭하면 상세 내용을 볼 수 있습니다.
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자금종류별 |
대출명 |
한도(원) |
금리 |
대출자격 |
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생계 자금 |
1,500만 |
6~10% |
- 연소득 3,500만원 이하(6~10등급 4,500만원) - 3개월이상 재직 | |
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3,000만 |
7~10% |
- 연소득 3,500만원 이하(6~10등급 4,500만원) - 3개월이상 재직 | ||
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2,000만 |
6~10%(사1) 9~20%(사2) |
- 사잇돌1 : 연소득 2,000만원 이상(6개월이상 재직) - 사잇돌2 : 연소득 1,500만원 이상(5개월이상 재직) | ||
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대환 자금 |
3,000만 |
6~10% |
- 연소득 3,500만원 이하(6~10등급 4,500만원) - 연 20%이상 고금리채무 3개월 이상 정상 상환 | |
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3,000만 |
6.5~10.5% |
- 연소득 3,000만원 이하(6~10등급 4,000만원) - 연 20%이상 고금리채무 6개월 이상 정상 상환 | ||
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창업 운영 자금 |
5,000만(창업) 2,000만(운영) |
6~10% |
- 연소득 3,500만원 이하(6~10등급 4,500만원) - 창업자금 : 개업일로부터 1년이내 창업자 - 사업운영자금 : 영업중인 자영업자, 농림어업인 | |
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7,000만(창업) 2,000만(운영) |
4.5% |
- 신용등급 6등급 이하, 기초생활수급자 또는 차상위계층 | ||
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주택 자금 |
3억 |
2.95~3.2% |
- 연소득 7,000만원 이하, 주택가격 6억원 이하 | |
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2억 |
2.0~3.15% |
- 연소득 6,000만원 이하, 주택가격 5억원 이하 | ||
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8,000만 |
2.3~2.9% |
- 연소득 5,000만원 이하, 주택 임차보증금 2억원 이하 |
햇살론 중복대출 가능여부
햇살론은 주택자금 이외에는 목적별로 다 존재하는데 대환대출과 생계대출을 각각 동시에 중복으로 대출이 가능할까요?
가능합니다. 하지만 한도는 3,000만원까지에요. 대환대출로 2,000만원을 받았다면 생계대출로 1,000만원까지 받을 수 있습니다.
생계자금 : 햇살론 VS 새희망홀씨 VS 사잇돌대출
생계자금 대출로는 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌대출이 있습니다. 사잇돌대출은 중금리 상품으로 4~7등급을 대상으로 하는 것이 다르지만 서민을 위한 상품이기에 같이 넣었습니다. 세개 상품을 비교해보겠습니다.
햇살론과 새희망홀씨의 자격조건은 같으나, 사잇돌대출은 연소득이 2천만원 이상은 되야하며 연소득 4,500만원이 넘은 경우에도 신청할 수 있습니다.
해당상품을 취급하는 금융권입니다.
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제1금융권 |
제2금융권 |
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새희망홀씨 사잇돌1 |
햇살론 사잇돌2 |
사잇돌은 중위소득자를 대상으로하는 중금리 상품이어서 6등급이하이며 소득이 4,500만원이하인 경우 우선 햇살론과 새희망홀씨를 고려해야합니다.
햇살론이 승인률이 더 높다
새희망홀씨는 제1금융권에서 취급하며 타기관에서의 보증이 없습니다. 햇살론은 제2금융권에서 취급하며 서민금융진흥원이 보증합니다. 새희망홀씨는 다소 깐깐하게 심사하며 햇살론의 승인률이 더 높습니다.
금리는 새희망홀씨가 유리하다
햇살론과 새희망홀씨의 금리차이는 그렇게 크지 않습니다. 새희망홀씨는 15개 시중은행에서 취급하고 있으며 은행마다 금리가 다르므로 여러곳을 비교해보는 것이 좋습니다. 보통 새희망홀씨가 햇살론보다 1~2%정도 금리가 낮습니다. 새희망홀씨의 성실상환자의 경우 우리은행에서는 매 6개월마다 0.25~0.5%씩 최대 2%까지 금리우대를 해주기도 합니다. 햇살론의 성실상환자는 매년 0.3~0.4% 정도씩 낮아져서 4년차 상환할때쯤에는 1.8%까지 우대받을 수 있습니다.
새희망홀씨를 먼저 신청
새희망홀씨가 금리가 좋고 승인률이 낮으므로 먼저 신청하는 것이 좋습니다. 햇살론보다 금액 한도가 더 많기도 하죠. 새희망홀씨에 거절될 경우 햇살론을 신청해보세요.
대환자금 : 햇살론 VS 바꿔드림론
대환대출은 대부업체 등에서 20%가 넘는 고금리채무가 있는 경우 저금리로 대출해줘서 고금리채무를 우선적으로 변제하게 하여 이자부담을 덜어주는 대출입니다. 보유하고 있는 고금리채무에 연체기록이 있는 경우 대환대출을 신청할 수 없습니다.
대환대출은 햇살론과 바꿔드림론이 있습니다. 햇살론 대환대출은 평생 1번만 할 수 있다는 것이 특징이며 바꿔드림론은 변제율이 낮아서 금년도 폐지예정의 상품입니다. 두 상품 다 금리와 한도는 차이가 크게 없습니다.
바꿔드림론은 2019년 폐지예정 무조건 먼저 신청
바꿔드림론의 부실비율은 28%에 달합니다. 4명에게 빌려줬으면 1명한테 돈을 못받는다는 뜻이지요. 따라서 올해내로 폐지될 예정에 있습니다. 다른 상품으로 바꿔서 나올 예정이며 금리는 19%로 예상하고 있습니다. 일단 6개월 이상 고금리채무를 차질없이 납부한 경우 바꿔드림론의 문을 먼저 두드리시기 바랍니다. 나중에 햇살론를 사용할 기회를 남겨놓는 것이지요.
창업·운영자금 : 햇살론 VS 미소금융
햇살론과 미소금융의 차이는 햇살론은 은행에서 대출해 주는 것이고 미소금융은 재단 주도로 대출해주는 것입니다. 미소금융은 한국의 마이크로크레딧(Micro Credit)의 일종이에요. 자영업자가 주 타겟으로 창업을 준비하는자 또는 자영업자처럼 사업을 하고 있는데 운영자금이나 시설자금 등이 필요한 경우 신청하면 됩니다.
창업을 하는 경우 가장 비용이 많이 나가는 것이 사무실 또는 가게의 임차보증금입니다. 창업자금은 임차보증금을 지원하려는 목적이 가장 큽니다. 미소금융은 7천만원까지 지원해주며 대출신청시 컨설턴트가 창업관련 무료 컨설팅을 해주기도 합니다.
사업을 하다가 운영자금이나 시설개선자금이 필요할 경우에도 최대 2,000만원 한도내에서 지원받을 수 있습니다.
미소금융이 조건이 더 좋다
미소금융은 금리가 4.5%로 햇살론보다 꽤 저렴합니다. 또한 창업관련 컨설팅 및 사후관리도 해줍니다. 대신 창업교육, 경영교육을 이수해야하고 신청절차가 조금 까다로운 편입니다. 창업 예정자는 미소금융에서 창업자금 대출을 신청하는 것이 좋으며, 개업 이후 1년 이내에 자금이 필요한 경우에는 임차보증금 용도로 햇살론을 신청하면 됩니다.
프리랜서, 무등록 사업자는 미소금융에서
프리랜서도 미소금융을 대출받을 수 있습니다. 운영자금으로 최대 1,000만원까지 가능합니다. 무등록 사업자 역시 창업자금으로 500만원 운영자금으로 500만원씩 대출 가능합니다.
주택자금 : 보금자리론 VS 디딤돌 대출 VS 버팀목 대출
서민들의 보금자리 안정을 위해 크게 3가지 대출 상품이 있습니다. 주택을 구입하는 경우에는 보금자리론과 디딤돌 대출, 전세로 들어가려는 경우에는 버팀목 대출을 알아보면 됩니다.
주택 구입하는 경우 디딤돌 대출 우선 고려
디딤돌 대출이 보금자리론보다 대출한도는 적으나 금리는 다소 낮습니다. 연소득 4000만원 이상인 경우에는 금리차이가 많이 없지만 4000만원 이하부터는 디딤돌 대출 금리가 많이 낮아집니다. 같은 금액을 대출 받을 수 있는 경우에는 디딤돌을 신청하는게 낫습니다.
전세로 시작할 신혼부부에게는 버팀목 대출이 유리
버팀목 대출 금리는 보통 2.3~2.9%이나 신혼부부인데 연소득 6천만원 이하인 경우 금리는 1.2~2.1%로 적용됩니다. 최대 50% 금리 우대를 받을 수 있는 최적의 대출입니다.
여러가지 서민을 위한 대출을 알아보았는데 가장 중요한 것은 자신이 이 대출을 신청할 수 있는 자격에 해당하는지 아는 것입니다. 연체기록이 있거나 신용불량자인 경우 신용등급 6등급이고 소득이 3,000만원이어도 대출심사에 탈락할 수 있어요. 관심이 있는 대출의 자격요건을 꼼꼼이 보시고 은행에 가서 상담을 받아보시기 바랍니다.
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