월급을 꼬박꼬박 받고 빨간날 다 쉬는 직장인들과 달리 자영업등 개인사업을 하는 분들은 휴일도 없이 일하십니다. 사업이 잘되면 직장인들 몇십배의 금액을 벌 수 있지만 대다수가 영세사업자로 하루하루 열심히 최선을 다해 생활하고 계시죠. 사업은 상권 상황, 시장 상황 등에 따라 환경이 급격하게 바뀔 수 있고 흐름에 대처하는게 중요합니다. 사업을 하다보면 투자를 위해 또는 유지보수를 위해 큰 돈이 필요한 경우도 있을거에요. 이럴때 대출이 필요할 수 있는데 개인사업자 대상으로 어떠한 대출이 있는지 알아보겠습니다.
개인사업자 대출이란?
개인사업자대출은 1,2금융권 및 캐피탈사 등에서 여러 상품이 있습니다. 사업개시한지 3개월이 넘었고 한도 이상의 소득이 있으면 신청자격이 주어집니다. 법인사업자나 공동사업자대표는 대출자격이 안되며 개인사업자를 대상으로 합니다. 대출한도와 금리는 사업자의 신용등급과 소득에 의해 정해집니다. 신용등급이 낮아서 1,2금융권에서 좋은 조건으로 대출받기 힘든 경우 서민금융상품인 햇살론 운영자금 대출이나 미소금융 운영자금·시설개선자금 대출을 알아보시기 바랍니다.
개인사업자대출은 보증서 담보대출과 신용대출로 나누어지는데 보증서담보대출이 금리가 더 저렴합니다.
보증서 담보대출 방법
보증서 담보대출은 보증비율별로 금리가 달라지며 1금융권에서 보통 3~5%정도 됩니다. 1금융권 신용대출 금리가 4~12%인 것에 비해서 훨씬 저렴해요. 신용보증기금에 신청을 해야하며 신용조사 및 보증심사 후 통과하면 발급받게 됩니다. 신용보증기금에서 보증을 서기에 은행에서는 이를 믿고 저렴하게 대출해주는 것이지요. 보증절차는 다음과 같습니다.
개인사업자의 신용등급, 보증이용기간 등에 따라 보증비율을 차등하여 적용합니다. 보통 70~100% 사이에서 결정됩니다. 70%면 대출금액에 대해 70%만 신용보증기금에서 보증해 주는 것이지요. 보증비율이 100%에 가까울 수록 금리가 더 낮습니다. 보다 더 낮은 금리로 대출받으려면 신용보증기금을 통해 보증서를 발급받을 수 있는지 알아보는 것이 좋습니다.
개인사업자 대출 금리 비교
1금융권 중심으로 보증서 담보대출과 신용대출의 금리를 비교해보겠습니다. 은행연합회의 자료입니다. 2019년 4월 기준이에요. 우대금리는 포함하지 않습니다.
보증서 담보대출
|
은행명 |
보증비율별 금리 | |||||
|
100% |
90% |
85% |
80% |
80%미만 |
평균금리 | |
|
우리 |
3.34 |
3.70 |
4.06 |
4.41 |
3.80 |
3.79 |
|
경남 |
2.48 |
3.52 |
3.55 |
4.44 |
- |
3.21 |
|
SC |
3.30 |
3.91 |
4.06 |
4.15 |
- |
3.91 |
|
KEB하나 |
3.24 |
3.63 |
3.74 |
4.17 |
3.91 |
3.56 |
|
국민 |
3.75 |
3.99 |
4.18 |
4.66 |
5.14 |
4.09 |
|
농협 |
3.05 |
3.18 |
3.50 |
3.78 |
2.14 |
3.35 |
|
부산 |
2.98 |
3.58 |
3.99 |
4.09 |
4.31 |
3.53 |
|
카카오 |
3.69 |
4.40 |
5.84 |
- |
- |
3.98 |
|
신한 |
2.92 |
3.73 |
3.87 |
4.19 |
4.22 |
3.37 |
|
수협 |
3.64 |
3.70 |
3.80 |
3.47 |
- |
3.66 |
|
제주 |
4.16 |
4.10 |
4.23 |
4.07 |
4.00 |
4.17 |
|
기업 |
3.41 |
2.64 |
4.31 |
4.51 |
4.25 |
3.41 |
|
대구 |
3.05 |
3.81 |
3.77 |
4.08 |
5.24 |
3.70 |
|
전북 |
4.00 |
2.81 |
4.74 |
4.59 |
5.98 |
3.87 |
|
산업 |
- |
- |
- |
- |
- |
3.44 |
|
광주 |
3.81 |
3.97 |
4.28 |
4.71 |
4.56 |
3.50 |
|
씨티 |
3.80 |
3.89 |
4.04 |
4.07 |
3.74 |
3.94 |
신용대출
|
은행명 |
신용등급별 금리 | |||||
|
1~2등급 |
3~4등급 |
5~6등급 |
7~8등급 |
9~10등급 |
평균금리 | |
|
우리 |
4.41 |
- |
5.64 |
9.69 |
13.99 |
4.87 |
|
경남 |
3.76 |
3.66 |
4.80 |
6.22 |
6.32 |
4.15 |
|
SC |
- |
- |
6.51 |
3.38 |
- |
4.73 |
|
KEB하나 |
4.14 |
4.85 |
6.02 |
8.51 |
11.51 |
4.71 |
|
국민 |
4.25 |
5.54 |
7.99 |
10.63 |
9.50 |
4.87 |
|
농협 |
4.29 |
4.81 |
4.84 |
4.89 |
5.59 |
4.75 |
|
부산 |
3.80 |
4.04 |
4.58 |
6.70 |
6.36 |
4.48 |
|
신한 |
4.25 |
4.45 |
5.41 |
8.88 |
11.54 |
4.83 |
|
수협 |
4.06 |
4.30 |
4.58 |
5.11 |
7.27 |
4.92 |
|
제주 |
4.32 |
4.59 |
5.62 |
8.39 |
12.97 |
4.97 |
|
기업 |
4.80 |
5.10 |
6.00 |
7.95 |
9.06 |
6.33 |
|
대구 |
4.63 |
5.12 |
5.85 |
7.23 |
11.50 |
5.30 |
|
전북 |
5.55 |
6.64 |
8.31 |
11.58 |
13.48 |
6.76 |
|
산업 |
- |
- |
- |
- |
- |
6.14 |
|
광주 |
5.34 |
6.43 |
6.47 |
7.69 |
9.29 |
6.50 |
|
씨티 |
4.64 |
- |
5.01 |
5.62 |
- |
4.74 |
보증서 담보대출뿐만 아니라 주택 등을 담보로 대출받을 수도 있어요. 물적담보대출과 보증서담보대출 금리는 거의 비슷합니다.
개인사업자 대출 상품 비교
1금융권 개인사업자 대출 상품 중 대표적인 것을 소개합니다. 보통 보증서 담보대출은 사업자 등록 후 3개월 이상부터 가능하며 신용대출은 사업자 등록 후 1년 이상부터 가능합니다. 신용대출이 한도는 더 높습니다.
KEB하나은행 HANA 온라인 사장님 신용대출
- 대출대상 : 사업자 등록 후 1년이상 개인사업자, KCB 평점 768이상 & NICE 평점 805이상 & 내부 신용등급 7등급 이상
- 대출한도 : 최대 5천만원
- 대출금리 : 연 4.024%~
- 상환방법 : 일시상환·통장대출 1년이내, 원리금균등분할상환 3년이내
온라인으로 대출상담 및 신청이 가능합니다. 사업소득이 1천만원 이상이어야 합니다.
신용보증재단 보증서가 있으면 '플러스 모바일 보증부 대출'을 신청하면 됩니다. 신용보증재단 보증서 85%를 담보로 하며 최대 2천만원, 금리는 3.784% 부터입니다.
KB국민은행 KB사업자 가계행복대출
- 대출대상 : 사업자등록증 소지하고 있고 현재 사업을 영위하고 있는 자영업자
- 대출한도 : 최대 1억원
- 대출금리 : 연 4.36%~
- 상환방법 : 일시상환 1년이내(최장 10년), 원(리)금균등분할상환 5년이내
- 중도상환수수료 : 3년까지 0.6%
자영업자를 위한 대출로 우대금리는 최대 0.9%까지 적용됩니다.
우리은행 우리소호스마트 보증서대출
- 대출대상 : 사업기간 3개월 이상이고 NICE CB 6등급 이상의 소호 개인사업자
- 대출한도 : 최대 2천만원
- 대출금리 : 연 3.7%~
- 상환방법 : 원금균등분할상환 5년(1년 거치)
- 담보 : 신용보증재단 신용보증서 담보(85%) 및 신용(15%)
신용보증서를 담보로 하는 대출입니다. 인터넷으로 신청이 가능합니다.
기업은행 i-ONE소상공인대출
- 대출대상 : 기업은행에 입출금 자유로운 예금계좌 보유하고 있는 개인사업자, 신용등급 6등급 이상, 사업자 등록일 1년이상 경과
- 대출한도 : 최대 5천만원
- 대출금리 : 연 5.098%~
- 상환방법 : 만기일시상환방식
인터넷으로 가입할 수 있습니다. 보증서 담보가 있다면 'i-ONE소상공인보증부대출'을 신청할 수 있습니다. 85% 보증서 담보로 최대 2천만원까지 대출받을 수 있습니다. 금리는 연 3.083~4.383%으로 적용됩니다.
개인사업자 대출 최근 추세
1억이상 대출을 받은 개인사업자는 대출금을 용도에 맞게 사용하고 있는지 점검을 받게 됩니다. 주택담보대출 규제로 인해 개인사업자 대출을 받아서 이를 주택자금으로 사용하는 건수가 많이 발견되어 은행에서 사후점검을 실시하게 되는 것이죠. 자금용도 외 유용이 드러나면 은행은 해당 대출을 즉시 회수할 수 있어요. 그 경우 채무자는 대출을 즉시 값아야하고 1년간 신규대출을 받지 못하게 됩니다. 이와 같은 케이스가 두 번 적발되면 5년간 신규대출을 받지 못합니다.
최근에는 자영업자 대출이 크게 증가하는 추세입니다. 기업은행에서는 소상공인과 자영업자들을 위해 보증서를 담보로 2% 초반대의 초저금리 대출도 금년 초부터 선보이고 있습니다. 신용보증기금, 기술보증기금에서 보증서를 받으면 최대 2억원, 신용보증재단에서 보증서를 받으면 최대 1억원까지 대출이 가능합니다. 보증서가 있으면 초저금리로 대출 받을 수 있으니 대출받기전에 꼭 확인해보시기 바랍니다.
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