생명보험과 손해보험, 처음 보험에 가입할 때 둘중에 어떤 것을 가입해야할지 고민을 많이하게됩니다. 가족, 친지나 지인들에 의해서 구체적인 내용도 모르고 가입한 경우도 많죠. 생명보험과 손해보험은 무엇이며 어떤 차이점이 있을까요?
생명보험이란?
생명보험은 생명을 담보로 한 보험이며, 피보험자가 생명을 잃었을 경우 미리 지정한 수령자에게 보험금이 지급되는 보험입니다. 다만 만기환급형이나 연금보장형은 정해진 연령까지 생존해 있는 경우 보험금을 수령할 수 있습니다. 많은 가정에서 생계를 책임지는 사람이 갑작스럽게 사망하면 남은 가족들의 생계를 유지할 수단이 갑작스럽게 없어지기에 이를 대비하여 부양자를 가입시키고 수령자를 가족명의의 누군가로 지정해둡니다.
생명보험상품의 기본적인 분류는 사망보험, 생존보험, 혼합보험 세가지 형태입니다.
사망보험
피보험자가 보험기간 중에 사망했을때 보험금이 지급되는 보험입니다. 보험기간 만료일까지 생존했을 때에는 보험금이 지급되지 않고 납입한 보험료도 환급되지 않습니다. 이 보험은 보험기간을 미리 정해 놓고 피보험자가 보험기간내에 사망하였을때 보험금을 지급하는 정기보험과 일정한 기간을 정하지 않고 피보험자가 어느때 사망하더라도 보험금을 지급하는 종신보험으로 나뉘어집니다. 이러한 사망보험은 만기보험금이 없기에 저렴한 보험료로 사망시 고액의 보장을 받을 수 있습니다.
생존보험
피보험자가 보험기간 만기일까지 생존했을때에만 보험금이 지급되는 보험입니다. 피보험자가 보험기간중 사망했을때에는 보험금이 지급되지 않고 납입한 보험료도 환급되지 않는 것이 원칙입니다. 하지만 우리나라에서 판매되고 있는 생존보험은 대부분 피보험자가 보험기간중 사망하더라도 사망보험금을 지급받을 수 있도록 각종 사망보장이 부가되어 판매되고 있습니다.
혼합보험
피보험자가 일정기간내에 사망했을때에 사망보험금을 지급하는 정기보험과 만기까지 생존했을때에 만기보험금을 지급하는 생존보험을 합친 것입니다. 즉 생존보험과 사망보험의 장단점을 서로 보완한 것으로서 사망보험금의 보장기능과 생존보험의 저축기능을 동시에 겸비한 생명보험입니다.
손해보험이란?
손해보험은 사고자의 재산상, 신체상의 손해를 보장하는 보험입니다. 사고당시 보험계약자가 입게 되는 손해액의 한도에 대해 보상할 의무가 있습니다. 화재보험, 상해보험, 자동차보험 등이 대표적입니다.
화재보험
주택이나 점포 사무실, 공장 등의 건물이나 이에 수용되어 있는 가재도구 및 시설물이 화재, 폭발, 파열로 입은 손해와 화재진화에 따른 소방손해 및 피난손해를 보상해 주는 보험상품으로 소멸성보험과 저축성보험으로 구분됩니다.
상해보험
상해보험은 일상생활 도중 발생하는 급격하고도 우연한 외래의 사고로 인해 신체에 상해를 입을 경우 그 손해를 보상해 주는 보험으로 사망·후유장애보험금, 의료비 등을 지급하며 ,예기치 못한 불의의 사고에 대비할 수 있습니다.
자동차보험
자동차보험은 '자동차손해배상보장법'에 따라 자동차 소유자가 의무적으로 가입해야 하는 책임보험(의무보험)과 운전자나 차주, 보험회사의 선택에 따라 가입여부가 결정되는 임의보험인 종합보험이 있습니다.
생명보험과 손해보험의 차이점
생명보험은 정액보장, 손해보험은 비례보장
정액보장은 보험사고가 발생했을때 정해진 보험금을 전부 지급하는 것이고, 비례보장은 손해가 발생한 부분에 대해서만 지급하는 것입니다. 하지만 생명보험사에서 판매하는 의료실비보험은 비례보장을 하고 손해보험사에서 판매하는 상해사망등에 대해서는 정액보장을 하니 가입 전 확인하는 것이 필요합니다.
생명보험은 중복보장 가능, 손해보험은 중복보장 불가능
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A,B회사 중복가입 |
생명보험 |
손해보험 |
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보험금 지급 |
사망한 경우(사망 2억 한도) A회사 2억 + B회사 2억 = 총 4억 지급 |
진료비 10만원 청구한 경우 A회사 5만 + B회사 5만 = 10만원 지급
통원진료비 60만원 청구한 경우(통원 30만원 한도) A회사 30만 + B회사 30만 = 60만원 지급 |
생명보험은 2개를 들었던 3개를 들었던 중복 보장이 가능합니다. 사망시 A회사에 2억, B회사에 2억 지급받는 보험을 들었다면 두 회사에 각각 2억 총 4억을 수령할 수 있습니다. 이 보험은 규정된 등급에 따라 약관에서 정한 보험금을 모두 지급하는 것이 원칙입니다.
손해보험은 실제 발생한 손해액에 대해서만 보험금을 지급합니다. A회사, B회사에 실비보험이 가입되어있는데 치료금으로 10만원이 들었을 경우 두 회사에 청구하게 되어도 10만원 이상을 받을 수 없습니다. 그렇다고 해서 중복가입이 꼭 손해만은 아니에요. 통원치료한도가 30만원인 손해보험 2개를 들었는데 MRI 검사비용이 50만원이 나온경우 30만원+30만원 총 60만원까지 보장 가능하므로 이 경우에는 더 이익일 수 있습니다.
사망의 범위 차이
생명보험은 질병사망, 일반사망 등 보장되는 사망의 범위가 넓습니다. 가입 후 2년이 지난경우 자살의 경우에도 사망보험금을 지급하게됩니다. 손해보험은 상해 또는 질병으로 인한 사망만 보장하기에 자살 또는 교통사고, 범죄에 의한 사망의 경우 사망보험금을 지급하지 않습니다.
보장범위의 확인 필요
예를들어 암보험을 들고자 하는경우 생명보험사의 암보험과 손해보험사의 암보험을 놓고 고민하실 것입니다. 각각의 차이입니다.
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생명보험 |
손해보험 |
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보장시기 |
가입 2년 후 100%보장 |
가입 1년 후 100%보장 |
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지급시기 |
암진단 첫회 100%지급 (특약 가입되있는 경우 수술비 등 보장 가능) |
암진단비, 입원비, 요양비등 100% 지급 |
생명보험의 경우 암진단을 받게되면 거액의 금액(보통 5천만원)을 받게 되며 손해보험의 경우에도 암진단을 받게되면 상품에 따라 1천~3천만원정도를 받게됩니다. 통상 생명보험의 암보험료가 손해보험보다 다소 비싼대신에 암진단받는 경우 수령하는 보험금은 더 많습니다. 그리고 일반적 생명보험은 암진단 받는경우 지급하는 것으로 끝나는 반면 손해보험의 암보험은 입원비, 수술비 등도 지급받게 됩니다.
이렇게 생명보험과 손해보험에서 나오는 보험 중 언뜻보면 비슷하지만 자세히 보면 차이점이 있어서 약관과 특별약관, 선택약관도 잘 따져보고 본인에게 맞는 것으로 선택하는 것이 좋습니다.
