채무통합 대환대출 방법 알아보기

채무가 여러곳에서 있을 경우 한군데에서 통합해서 관리하고 싶어집니다. 여기 저기 신경써야 하는 것이 여간 귀찮은 것이 아니죠. 채무통합 대환대출을 할 경우 채무가 한 곳으로 통합되고 낮은 금리로 채무가 전환될 수 있습니다. 이러한 채무통합 대환대출은 어떤 것들이 있을까요?

 

채무통합 대환대출이란

채무통합 대환대출은 흩어져 있는 채무를 하나로 관리하고 금리를 낮출 수 있는 일석이조의 대출상품입니다. 하지만 승인받기까지 과정이 쉽지많은 않습니다. 채무가 연체된 상태라면 대환자체가 어려울 수 있습니다.

 

어떤 직장인의 사례입니다. 아래와 같은 채무가 있다고 가정해봅시다.(각 3년 만기)

대출은행	금리	대출금액	남은금액	월상환액
A저축은행	20%	800만원	600만원	29만원
B캐피탈	19%	1500만원	1350만원	55만원
C대부업체	24%	700만원	500만원	27만원
합계		3000만원	2450만원	111만원

 

하지만 아래조건으로 대환을 받는다면 채무도 하나로 통합되고 월상환액도 줄어듭니다. 실제로는 더 복잡하지만 간단하게 비교해보았습니다.

대출은행	금리	대출금액	남은금액	월상환액
D은행	15%	2450만원	-	85만원

 

월상환액이 111만원이었는데 85만원으로 26만원이 절감되었습니다.

 

하지만 대환대출이 보기보단 쉬운 것은 아닙니다. 더 낮은 금리를 적용받기 위해서는 신용등급이 높아져야 하는데 대출받았을때보다 2~3등급 이상 상승했으면 낮은 금리로 대환이 쉽겠지만, 대부업체 대출이 있거나 대출금이 많은 경우 신용등급이 높아질리 만무하겠죠.

 

채무통합 대출은 우선적으로 정부지원대출인 바꿔드림론이나 햇살론 대환대출을 알아보고 승인이 안되거나 부족한 경우 저축은행이나 캐피탈사 P2P 대출업체의 상품으로 알아보면 됩니다. 정부지원 대환대출 상품을 살펴보겠습니다.

 

바꿔드림론

 

• 대출대상 : 연소득 근로자 4500만원 이하, 자영업자 5000만원 이하(신용 6등급 이하 중 연소득 3500만원 이하 또는 특수채무자는 신용등급 제한 없음)
• 금리 : 연 6.5% ~10.5%
• 한도 : 최대 3,000만원
• 기간 : 1년~5년(원리금균등분할상환)
• 채무상환기준 : 고금리대출이 있으며 6개월 이상 연체없이 상환(보증채무, 담보대출, 할부금융, 신용카드사용액 제외)

3000만원까지 대환가능한 정부지원 대출입니다. 국민행복기금에서 보증하며 서민대상 상품이라 연소득 제한이 있습니다. 국민행복기금 창구 또는 1금융권 시중은행에서 가능합니다.

 

고금리 대출 기준은 이자율이 연 20% 이상인 경우를 말하며 영세자영업자의 경우 이자율 연 15%이상이면 가능합니다. 인터넷 또는 은행을 통한 바꿔드림론 접수는 19년 9월 11일까지 가능하며, 이후 19년 9월 30일까지는 상담창구 접수만 가능합니다. 바꿔드림론은 9월 30일까지 공급예정으로 추후 다른 상품으로 전환될 예정입니다.

 

아래에 해당하면 바꿔드림론을 신청할 수 없습니다.

• 고금리대출 원금 총액이 3000만원 초과하는 경우
• 소득에 비해 채무액이 과다한 경우(DSR 60% 초과)
• 채무불이행 정보가 있는 사람
• 신용보증신청일 현재 만 19세 미만인 사람
• 직업 및 소득이 없는 사람
• 연소득 금액이 4500만원을 초과하는 사람(영세사업자 경우 5000만원)
• 보증신청일 현재 개인회생 및 신용회복지원중인 자

 

햇살론 대환대출

• 대출대상 : 연소득 3500만원 근로자 및 자영업자(신용 6등급 이하는 연소득 4500만원 이하)
• 금리 : 연 8% ~10%
• 한도 : 최대 3,000만원
• 기간 : 1년~5년(원금균등분할상환)
• 채무상환기준 : 신청일 기준으로 3개월 이전에 대출받은 연이율 20%이상 고금리채무를 정상상환 중이며 소득대비 채무상환액 비율(DSR)이 40% 초과하지 않을 것

대표적인 서민금융인 햇살론의 대환대출 입니다. 대부업체, 캐피탈사, 저축은행 및 신용카드업을 겸영하는 은행과 신용카드사(카드론에 한함)에서 대출받은 후 3개월이 경과되고 정상상환 중인 연이율 20%이상의 고금리채무 중 신용대출이 있는 경우 대상이 됩니다.

 

대출한도 이내에서 햇살론 생계자금과도 중복대출이 가능합니다. 상호금융조합(농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합) 및 저축은행 창구에서 신청하면 됩니다.

 

햇살론 대환대출은 평생 1번만 대출가능하니 선택시 신중해야 합니다. 바꿔드림론과 마찬가지로 연체기록이나 직업 및 소득이 없는 경우 신청이 불가합니다.

 

시중은행(1금융권), 저축은행, P2P 대출업체 등에서도 채무통합 대환대출 상품이 여럿 있습니다. 아래 포스팅에서 자세히 알 수 있습니다.

• 대환대출 조건 금리 상품 알아보기

 

고금리채무가 3000만원 이상 있는 경우 햇살론 생계자금 또는 새희망홀씨 등을 대출받아 고금리채무 일부를 상환해서 3000만원으로 줄이고 바꿔드림론을 신청해보는 것도 한 방법입니다. 제도권 금융권의 대환대출보다 정부지원 서민금융 상품의 대출이 금리가 많이 낮습니다.

 

어느정도 소득이 있는데 채무가 너무 많아서 갚기 힘든 경우에는 대환대출 자체가 힘들 수 있습니다. 빚은 돌려막기하면 더 커지는 경향이 있는데 이 경우에는 개인회생을 고려해봐야 합니다. 개인 채무에 대한 상담이 필요하다면 개인회생 파산종합지원센터(국번없이 132), 신용회복위원회(1600-5500), 서울시 금융복지상담센터(1644-0120)에서 상담받을 수 있습니다.

 

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