왠만한 가정에 하나쯤은 있다는 마이너스통장은 정확히 말해 대출의 일종입니다. 정식명칭은 신용한도대출이라고 부르며 흔히 마통으로 통용됩니다. 통장식으로 되어있어서 원하는 때에 한도만큼 돈을 빼서 쓸 수 있고 편한때 갚아나가면됩니다. 또한 마이너스통장은 쓴 금액만큼 이자가 부과되기에 필요할때 사용하다 바로 채워놓으면 이자도 거의 부과되지 않습니다.
마이너스통장 특징
마이너스통장은 1금융권과 2금융권 저축은행이 취급하고 있습니다. 마이너스통장도 대출의 일종으로 신용등급이 낮으면 거절되기 쉬우며, 소득등에 의해 한도가 결정됩니다. 1금융권이 심사가 더 까다롭고 금리가 낮습니다. 마이너스통장의 장점은 아래와 같습니다.
- 입출금이 자유롭다
- 카드사의 현금서비스, 카드론보다 금리가 낮다
- 잔액이 (-)일때 이자를 낸다
신용대출보다 금리가 높음
보통 은행에서는 신용대출, 소액대출, 담보대출 등에서 일시불로 전액을 받을 것인지 또는 마이너스통장 형태로 할 것인지 결정하게 됩니다. 아래는 신한은행의 신용대출 조건인데 보시면 마이너스통장을 선택하면 최대한도가 절반으로 낮아지는 것을 알 수 있습니다.
같은 상품의 금리를 보면 마이너스통장 선택시에는 적용금리라 0.5%가산됨이라고 나와있습니다. 같은 대출이어도 마이너스통장이 신용대출보다 금리가 높습니다.
아래는 우리은행 신용대출 조건입니다.
마이너스통장은 매일매일 쓴 금액을 그 날의 금리를 이용해서 이자를 계산합니다. 어제 100만원을 사용해서 그 다음날에 통장에 사용금액만큼 입금했다면 어제 100만원에 해당하는 금액만 그날 금리를 적용해서 이자가 붙습니다. 중간중간에 큰돈이 필요하고 빠른기간내에 값을 수 있는 여력이 있다면 마이너스통장이 좋은 선택이 될 수 있습니다.
이자는 복리, 중도상환수수료는 없음
이자는 복리로 계산되어 어제 이자붙은 금액이 오늘도 붙는 구조입니다. 복리로 계산되면 처음에는 크게 체감하지 못하지만 연장에 연장을 거듭하다보면 이자가 눈덩이처럼 불어나기도하니 유의해야합니다. 그리고 중도상환수수료가 없으니 자금에 여유가 있으면 족족 마통에 채워놓는 것이 좋습니다.
만기시 연장 필요
마이너스통장 기한은 보통 1년입니다. 만기도래시 연장신청을 하고 심사에 통과되야 다시 1년간 연장되는 구조입니다. 상품에 따라 3년에서 10년까지 연장해서 사용할 수 있습니다. 채무가 많이 늘었거나 신용등급이 떨어지거나 하면 연장이 안될 수 있으니 주의해야합니다.
마이너스통장 금리
은행연합회에 나와있는 마통 금리입니다.
| 은행 | 신용등급별 금리(%) | ||||
| 1~2등급 | 3~4등급 | 5~6등급 | 7~8등급 | 9~10등급 | |
| 경남 | 3.65 | 4.08 | 4.48 | 5.28 | 5.93 |
| 부산 | 4.04 | 4.24 | 4.52 | 6.31 | - |
| 대구 | 4.33 | 4.98 | 5.96 | 7.20 | 11.31 |
| 기업 | 3.89 | 5.07 | 7.05 | 9.24 | 9.50 |
| 국민 | 4.17 | 5.01 | 6.02 | - | - |
| 산업 | - | - | - | - | - |
| 하나 | 3.50 | 3.16 | 4.25 | 4.11 | - |
| 농협 | 3.82 | 4.32 | 5.64 | 6.70 | 12.81 |
| 수협 | 3.79 | 5.03 | 5.72 | - | - |
| 광주 | 4.14 | 5.70 | 7.10 | 9.39 | - |
| SC | 4.50 | 5.22 | 7.30 | 8.67 | - |
| 신한 | 3.63 | 3.17 | 3.24 | 3.71 | 3.49 |
| 우리 | 3.95 | 4.51 | 5.87 | 7.36 | 11.93 |
| 전북 | 4.80 | 5.95 | 7.00 | 11.25 | 14.00 |
| 제주 | 4.12 | 4.42 | 5.22 | - | - |
| K뱅크 | 3.85 | 5.29 | 6.59 | 8.84 | - |
| 씨티 | 5.47 | 6.52 | 10.38 | - | - |
| 카카오 | 3.97 | 4.62 | 5.84 | - | - |
1금융권에서는 신용대출과 마찬가지로 신용등급 5등급 이하는 마이너스통장 발급받기가 쉽지 않습니다. 저축은행 등 2금융권을 노려봐야합니다.
마이너스통장 만들기
마이너스통장은 시중은행과 저축은행의 홈페이지나 어플을 통해 쉽게 만들 수 있습니다. 물론 은행 창구에서 만들 수도 있어요. 온라인에서 만들때에는 신용대출 상품(직장인 신용대출, 소액 신용대출 등)으로 가서 통장식으로 신청하면 됩니다. 대다수 신용대출 상품이 통장식도 취급하고 있어요. 카카오뱅크와 K뱅크는 아예 마이너스통장이라는 이름으로 상품이 나와있습니다.
신용대출시 상환방법을 선택할 수 있는데 통장식 또는 한도대출(마이너스통장)이라고 적혀져 있는 것을 선택하면 됩니다.
카카오뱅크 마이너스통장대출
(좌) 마이너스통장대출 (우) 일반 신용대출
일반 신용대출과 대출한도가 같으며 최저금리는 0.4% 높습니다. 6개월 이상 직장인 근로자여야 하며 연소득 3,000만원 이상 조건도 신용대출하고 같습니다.
마이너스통장 사용 주의점
마이너스통장은 엄연한 대출입니다. 하지만 필요할때 썼다가 다시 메꿔놓고 이런 과정이 입출금통장과 비슷하기에 대출로 생각하지 않게 되고 한도까지 다 쓰게 될 수 있습니다. 일시금으로 받는 대출은 매월 일정금이 상환되도록 초기에 세팅해놓으면 되는데 마통은 한도까지 자유롭게 쓸 수 있기에 생각없이 막쓰다가 만기일이 다가오면 정작 수중에 상환할 금액이 없어서 곤란해지는 경우도 생깁니다. 마이너스통장 선택 및 사용시 유의해야하는 사항을 정리해보았습니다.
- 지속적으로 자금이 필요한 경우 마이너스통장보다는 일반 신용대출을 받는 것이 낫다
- 단기간에 대출금을 갚을 수 있으면 마이너스통장이 낫다
- 마이너스통장 이용시에는 잔액 및 만기일을 주기적으로 체크한다
- 보통 1년만기로 만기시마다 은행 심사에 통과해야 연장된다
- 일정액 이상 마이너스통장 잔액이 계속 있는 경우 일반신용대출로 전환한다
마이너스통장은 신용등급이나 소득수준이 낮다면 1금융권보다 2금융권에서 발급받기가 더 쉽습니다. 2금융권이 금리가 더 비싸긴하나 마통으로 쓴 금액을 단기간에 갚을 능력이 된다면 금리의 높고 낮음이 큰 의미가 없어지게 됩니다. 잔액이 0인경우 이자가 붙지 않기에 가능한 이유죠. 하지만 하나의 소득으로 생각하고 무심코 쓰게 된다면 독으로 날아오게 될 수 있으니 주의가 필요합니다.
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