사잇돌 대출자격 한도 방법 알아보기

2016년에 출시된 사잇돌대출은 상환능력이 있는 사람에게 연 7.59~16.99% 금리로 최대 2000만원까지 대출해주는 정부의 정책상품입니다. '사잇돌'은 아랫돌과 윗돌 사이에 작지만 단단하게 괴어진 돌을 의미합니다. 이름처럼 고금리와 저금리로 양분된 대출 시장에서 든든하게 중금리 시장을 떠받침으로 중·저 신용자의 부담을 덜어주겠다는 의미를 담고 있습니다.

 

사잇돌은 금융권이 판매하는 상품(사잇돌1)과 저축은행이 판매하는 상품(사잇돌2)으로 나뉩니다. 대출자격과 금리에 다소 차이가 있습니다. 최근에는 카카오뱅크가 사잇돌 대출상품을 선보이기도 했죠. 이 사잇돌1 대출의 목적, 대출자격, 한도, 방법 등을 알아보겠습니다. 

 

사잇돌 대출의 목적

사잇돌은 앞서 아랫돌과 윗돌 사이에 괴어진 돌을 의미한다고 했습니다. 1~2등급의 고신용자는 5%미만 저금리로 어렵지 않게 대출을 받을 수 있습니다. 하지만 6~10등급의 저신용자는 20%대 고금리를 부담해야하는 현실에 부딪치게 되죠. 5~20% 사이의 중금리 시장의 활성화 및 서민들에게 금리부담 완화, 중금리대 신용공백을 메우고자 하는 정부의 정책적인 상품이라고 볼 수 있습니다. 

 

 

보증구조는 서울보증보험이 원금을 전부 보장하되, 지급 보험금이 보험료를 150% 초과시 은행이 추가 보험료를 납부하는 구조입니다. 이 사잇돌 대출의 타겟은 아래와 같습니다. 아래에 해당한다면 이 상품을 고려해봄직 합니다.

- 비은행권 대출을 이용했거나 이용가능성이 있는 4~7등급 위주의 중신용자로, 기존 은행상품 이용이 어려운 경우

- 새희망홀씨 등 정책서민금융상품을 이용하기에는 소득수준이나 신용이 상대적으로 양호한 중위소득자 또는 중신용자

- 사회 초년생, 연금수급자 등 상환능력이 있으나 은행대출이 어려운 경우

- 제2금융권 고금리 대출을 은행권 중금리 대출로 전환하려는 경우

 

일반은행의 중금리 상품은 1~4등급의 고신용자 대출비중이 높고 이 이하인 경우 손실 우려 등으로 대출을 잘 안해주려는 경향이 있습니다. 새희망홀씨는 상대적으로 저소득·저신용 서민을 대상인반면 사잇돌대출은 중위소득·중신용 서민을 타겟으로 하고 리스크에 상응한 금리로 대출해줍니다.

 

은행입장에서는 서울보증보험과의 리스크 분담 방식에 따라 적극적인 대출 유인이 가능하기에 더 저신용자들도 이용할 수 있는 것입니다. 서민금융대출 같은 경우에는 별도의 재원(휴먼예금, 복권기금 출연금) 조성을 통해서 저금리 대출이 가능하게 하나, 사잇돌 같은 중금리 대출은 추가적 재원 조성없이 시장 메커니즘에 따른 적정금리 대출을 공급한다는 점에서 차이가 있습니다.

 

사잇돌 대출자격

사잇돌1 대출대상입니다. 아래 조건을 충족하고 해당 은행 및 SGI서울보증 심사기준을 충족해야합니다.

대출대상	재직/사업기간	연 소득
근로소득자	현 직장 3개월 이상	1,500만원 이상
사업소득자	현 사업 6개월 이상	1,000만원 이상
연금소득자	연금수령 1회 이상	1,000만원 이상

 

중복소득이 있는경우, 가령 근로소득과 연금소득 두개가 있는 경우 유리한 것으로 적용이 됩니다. 근로소득 1,000만원, 연금소득 500만원인 경우 총소득은 1,500만원으로 근로소득 기준이면 자격이 안되고 연금소득 기준이면 자격이 되죠. 이 경우 연금소득 기준으로 대출자격이 됩니다.

 

사잇돌2 대출자격 입니다. 은행권 사잇돌보다 다소 완화된 조건입니다. 역시 중복소득이 인정됩니다.

대출대상	재직/사업기간	연 소득
근로소득자	현 직장 3개월 이상	1,200만원 이상
사업소득자	현 사업 4개월 이상	600만원 이상
연금소득자	연금수령 1회 이상	600만원 이상

 

사잇돌 대출 한도 및 금리

최대 대출 한도는 2,000만원입니다. 대출신청자의 소득, 여타 금융채무 등에 따라 개인별 대출한도는 상의합니다.

대출금리는 보험료+은행 수취분 포함 6~10%대 입니다.

보증료는 서울보증보험의 중신용자 전용 평가 모형에 따른 상환능력 평가에 따라 연 1.81%~5.32% 수준입니다.

대출기간은 5년입니다. 상환시 거치기간을 둘 수 없고 꾸준히 갚아나가야 합니다. 중도상환수수료가 없다는 것도 특징이에요.

 

저축은행에서 판매하는 사잇돌2 대출은 소득이 더 낮은자를 타겟으로 하며 9~20%금리로 최대 2천만원까지 대출가능합니다.

 

대출 절차

대출 신청자 → 시중은행에서 사잇돌 대출 신청 → 서울보증보험, 은행 보증심사 → 대출 실행

 

창구대출로 신청시에는 아래 서류가 필요합니다.

- (급여 소득자) 재직증명서, 근로소득증명서류

- (사업 소득자) 사업자 등록증과 사업소득증빙서류

- (연금 소득자) 연금 수급권자 확인서, 연금 수령증명서

 

서류 접수 후 보증심사가 이루어집니다.

SGI서울보증 보증심사 : 대상자조회, 한도 결정

은행시스템 심사 : CSS(SCS)/CB등급, 연체 등

 

카카오뱅크의 돌풍

카카오뱅크는 2019년 1월 부터 사잇돌 대출 상품을 선보였는데 지난 한달 간 사잇돌 대출 이용자 10명 중 7명이 카카오뱅크를 통해 이루어졌다고 합니다. 단기간에 놀라울 만한 기록이죠. 카카오뱅크는 시중 은행의 사잇돌1 대출 조건을 가지며 고객의 접근성을 높혀 빠르게 시장점유율을 늘려갔습니다.

 

시중은행은 사잇돌 대출을 선택해서 신청해야하지만 카카오뱅크는 일반 신용대출을 통해 서울보증의 보증서를 붙이는 조건으로 신용 4등급 이하 대출을 취급했는데, 신청 마지막 단계에서 중·저신용자에게만 '사잇돌 대출 대상자시네요. 계속 대출을 신청하시겠습니까'라는 알림창을 뜨게해서 상품 판매가 이루어지는 방식이에요. 그냥 대출받으려고 신청했는데 부지불식간에 사잇돌대출이 되버린것입니다.

 

사잇돌과 햇살론은 중복이 가능?

사잇돌은 금융위원회에서 햇살론은 서민금융진흥원에서 추진하고 있습니다. 다른 기관의 정책이기에 중복 대출은 가능합니다. 보통 저축은행의 사잇돌2 와 햇살론 중복이 가능합니다. 저축은행은 유일하게 정부정책자금인 햇살론과 사잇돌 대출자격을 동시에 확인할 수 있고 신청이 가능하기 때문입니다. 햇살론이 금리가 낮기에 햇살론 먼저 신청을 하고 승인이 나면 사잇돌2를 신청하는 것이 좋습니다.

[금융] - 햇살론 대출자격 대출절차 한도 알아보기

 

햇살론은 생계자금으로 쓰이는 경우 최대 1,500만원까지 대출이 가능합니다. 이 후 사잇돌2를 신청하면 최대한도인 2,000만원에서 햇살론 자금을 뺀 500만원을 대출 받을 수 있는 것이지요. 이론상으로는 이렇제만 실제 대출이력과 신용도에 따라 금액은 달라집니다.

 

관련글

2019/03/17 - [금융] - 신용등급 올리는 방법, 등급별 금리

2019/03/20 - [금융] - 햇살론 대환대출, 생계대출 유형별 알아보기