대출을 하면 해당기간동안 이자가 발생합니다. 상환할때 원금과 이자의 비율을 어떻게 하냐에 따라 크게 2가지 원금균등상환과 원리금균등상환 방식이 있습니다. 상환되는 금액은 인터넷에 원금균등상환 계산기 또는 원리금균등상환 계산기를 치면 쉽게 구해볼 수 있습니다.
저는 엑셀로 수식을 걸어서 각각의 계산기를 만들어보았습니다. 파일로도 첨부하니 사용하시면되요. 공유시에는 출처를 꼭 알려주는거 잊지마시고요^^
상환방법_거치기간추가(made by jangjang2.tistory.com).xlsx
거치기간 추가해서 업데이트 했습니다(2019.4.1)
위의 파일을 다운받아 엑셀파일의 빨간 곳에 입력하면 자동으로 수식이 걸려서 쫙 나타납니다.
원리금 균등상환, 원금균등상환 년 또는 개월별로 구분해서 시트를 선택하면 됩니다.
네이버 계산기와 결과 값은 똑같습니다. 대출금액 2천만원, 이자 연 3.5%, 2년 상환기간으로 돌려본 결과입니다. 1단위까지 같게 나오네요.
<좌: 네이버 계산기, 우: 엑셀 계산기>
그럼 원금균등상환과 원리금균등상환에 대해 알아보겠습니다.
원금균등상환
원금균등상환은 매월 상환하는 원금이 일정합니다. 아래 사진을 보시면 빨간색 박스의 납입원금이 일정합니다. 대출원금 1천만원을 대출기간을 나눈 값이에요. 월상환금이 시간이 갈수록 줄어드는 특징을 나타냅니다. 초반에는 비교적 많은 금액을 상환하기때문에 나중가서는 점점 줄어드는 것이에요.
1천만원을 5%이자로 12개월에 나눠서 상환시
대출이자액은 270,833원, 총 상환금액은 10,270,833원이 됩니다.
원리금 균등상환
원리금 균등상환은 매달 상환하는 금액이 같습니다. 아래 사진을 보면 빨간 박스의 월상환금이 일정함을 보입니다. 월상환액을 구하는 공식은 복잡하니 생략하고 상환금이 매월 같으므로 지출을 미리 예상할 수 있다는 장점이 있습니다.
1천만원을 5%이자로 12개월에 나눠서 상환시
대출이자액은 272,898원, 총 상환금액은 10,272,898원이 됩니다.
원금 균등상환 VS 원리금 균등상환 어느 것이 더 유리한가?
<출처: 토탈모기지>
위에 자료로 총 상환금액을 따져보면 원리금 균등상환이 조금더 많이 납부하는 것을 알 수 있습니다. 원금균등상환은 원금을 처음에 많이 상환하기에 나중에 가면 이자금액이 줄어들게 됩니다.
금액이 클 경우 그 차이는 확연합니다. 예를 들어볼까요?
원금 균등상환의 경우
원리금 균등상환의 경우
중도상환 없이 만기월까지 매월 납부하는 경우 원금 균등상환이 12,133,497원 더 적게냅니다.
대신 막 대출받은 첫해는 385,121원 더 많이 납부해야합니다.
하지만 마지막달에 들어서면 1,253,646원을 납부하기에 원리금 균등상환보다 486,233원 적게 나갑니다.
원금균등상환과 원리금균등상환의 상환금액이 비슷해지는 시기는 107달(8년 11개월)이 되는 시기에요.
총 상환금액
원금 균등상환 < 원리금 균등상환
대출 초기 상환금액
원금 균등상환 > 원리금 균등상환
대출 후기 상환금액
원금 균등상환 < 원리금 균등상환
계획세우기
이 틀을 아신다면 이제 자신의 자금상황에 맞게 어떤것을 할지 고르면 됩니다.
자금을 충분히 가지고 있는 경우에는 원금균등상환이 유리하며, 초기 자금 융통이 좋지 않고 부담되는 경우에는 원리금균등상환이 더 나을 수 도 있습니다.
중도상환을 할 계획이면 원금균등상환이 유리합니다. 대출잔금은 원금균등상환이 더 빨리 줄어들기에 그만큼 납입해야할 금액이 적어기지 때문이지요.
현재 돈이 있다 싶으면 원금균등상환, 현재 생활이 조금 빠듯하다 나중에는 여유있을 것 같다고 싶으면 원리금균등상환이 더 나을 수 있습니다.
적은금액을 빌려 단기에 갚을 예정이라면 그렇게 크게 차이가 나지 않지만 장기로 목돈을 빌리는 경우 꼭 잘 따져봐서 자신에 맞는 상환방법을 선택하는 것이 좋아요.
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